Ρύθμιση δανείων: Έρχεται «κούρεμα» οφειλών και μικρές δόσεις

Τους νέους ευνοϊκότερους κανόνες ρύθμισης δανείων όλων των κατηγοριών μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού παρουσιάσε προ ημερών στο υπουργικό συμβούλιο ο υπουργός Οικονομικών, Κωστής Χατζηδάκης.

Οι εν λόγω ρυθμίσεις εντάσσονται στο πολυνομοσχέδιο του χαρτοφυλακείου των Οικονομικών και αποσκοπούν στο να διασφαλιστεί η ισορροπία που από τη μία πλευρά θα βελτιώνει τους όρους των προτάσεων για τους οφειλέτες και ταυτόχρονα δεν θα θέτει σε κίνδυνο τα επιχειρησιακά σχέδια των εταιρειών που διαχειρίζονται τις χορηγήσεις που εντάχθηκαν στο πρόγραμμα κρατικών εγγυήσεων «Ηρακλής».

Τι αλλάζει
Πιο συγκεκριμένα, οι τροποποιήσεις που αποφασίστηκαν εξασφαλίζουν καλύτερους όρους αναδιάρθρωσης για τα δάνεια που εντάσσονται στο μηχανισμό, αλλά ταυτόχρονα προστατεύουν και τη διαδικασία των ανακτήσεων.

Ειδικότερα, βελτιώνεται ο μαθηματικός τύπος που εξάγει τους όρους αποπληρωμής της οφειλής, λαμβάνοντας υπόψιν τα εισοδηματικά / περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη και την προσδοκώμενη ανάκτηση από τη ρευστοποίηση των ακινήτων του.

Σήμερα, το εκτιμώμενο τίμημα από τη ρευστοποίηση των προσημειωμένων ακινήτων θα πρέπει να είναι τουλάχιστον ίσο σε όρους παρούσας αξίας με τις δόσεις που θα καταβάλλει ο δανειολήπτης σε βάθος χρόνου μέσω της ρύθμισης. Για να γίνουν πιο ελκυστικές οι προτάσεις, προωθείται η τροποποίηση του αλγόριθμου που χρησιμοποιείται, προς την κατεύθυνση μείωσης του ποσού της ανάκτησης.

Με τον τρόπο αυτό οι μηνιαίες δόσεις θα είναι χαμηλότερες και τα κουρέματα υψηλότερα, δίνοντας κίνητρο στους δανειολήπτες να αποδεχτούν τη ρύθμιση που τους προτείνεται. Δεύτερον, ειδικά για ευάλωτους δανειολήπτες, οι servicers θα είναι υποχρεωμένοι να αποδέχονται τις ρυθμίσεις που θα παράγει ο αλγόριθμος.

Δικλείδες

Εντούτοις, αναμένεται να εισαχθούν κανόνες που θα καθιστούν πιο ασύμφορη την αθέτηση μίας ρύθμισης.

Για την ακρίβεια, το πολυνομοσχέδιο θα προβλέπει τα εξής:

α)Ο δανειολήπτης θα καταβάλλει μία προκαταβολή για να κλειδώσει την προτεινόμενη συμφωνία αναδιάρθρωσης του χρέους. Θα δημιουργηθεί με τον τρόπο αυτό ένα αντικίνητρο για όσους απλά ρυθμίζουν το δάνειό τους για να καθυστερήσουν τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης. Είναι ένα φαινόμενο που παρατηρήθηκε κατά κόρον πριν τα κόκκινα δάνεια εξέλθουν των τραπεζικών ισολογισμών και συνεχίζεται σε αξιοσημείωτο βαθμό και σήμερα.

Στη συνέχεια, κάθε σύμβαση ρύθμισης μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού θα συνιστά εκτελεστό τίτλο.

Τούτο, σημαίνει ότι εάν υπάρξει αθέτηση της πληρωμής μετά την αναδιάρθρωση του χρέους, ο πιστωτής θα μπορεί να προχωρά σε άμεση κατάσχεση των ενεχύρων, επιταχύνοντας την όλη διαδικασία. Ως προς τα παραπάνω, ενδεχομένως να προβλεφθούν κάποιες πρόνοιες για την προστασία των πραγματικά αδύναμων.

Ενημέρωση οφειλετών

Επιπλέον, στο ίδιο σχέδιο νόμου θα τίθενται αυστηροί κανόνες ως προς την ενημέρωση των δανειοληπτών για ό,τι έχει να κάνει με τις οφειλές τους, στη βάση σχετικής κοινοτικής οδηγίας.

Η πληροφόρηση αυτή θα παρέχεται με ψηφιακό τρόπο, κατά τα πρότυπα του e-banking, με το κόστος δημιουργίας των σχετικών υποδομών να βαρύνει τους servicers.

Ταυτόχρονα, θα εξειδικευτούν τα πρόστιμα που θα επιβάλλονται στις εταιρείες διαχείρισης εφόσον δεν τηρούν τους νέους κανόνες.

Με αυτό τον τρόπο, θα υπάρχει πλήρης εικόνα για το ιδιωτικό χρέος, ως προς το ύψος του, το είδος του ανά κατηγορία δανείου και την κατανομή του στους πιστωτές. Και αυτό θα είναι η πρώτη ολοκληρωμένη καταγραφή στην Ελλάδα, μιας και ως σήμερα λειτουργούν διαφορετικές βάσεις δεδομένων από τους εμπλεκόμενους φορείς.